Existen múltiples seguros para empresas que pueden ser obligatorios para todo tipo de actividad, para determinados sectores solo, mientras que otros no son obligatorios pero sí recomendables. Estos seguros protegen los activos, las operaciones de las empresas y a los trabajadores. En un entorno empresarial cada vez más competitivo y lleno de incertidumbres, es muy importante y recomendable contar con una cobertura adecuada para garantizar la continuidad del negocio y minimizar los riesgos a los que se puedan someter.
Conocer los diferentes tipos de seguros que existen ayuda a proteger a la empresa a efectos legales, al identificar cuáles son los mínimos obligatorios con los que debe contar. A partir de ahí, se pueden personalizar según las preferencias y necesidades.
A lo largo de este artículo, explicaremos cuál es la importancia de que las empresas cuenten con los diferentes tipos de seguro que deberían tener, así como los recomendados según las características específicas de cada sector. Continúa leyendo para descubrir todos los detalles.
¿Cuáles son los seguros obligatorios para las empresas?
Los seguros para empresas obligatorios son aquellos que, por ley, toda empresa debe contratar para poder llevar a cabo sus actividades legalmente y proteger a sus empleados. Estos seguros, aunque varían en función del sector y la actividad que realiza la empresa, su objetivo principal es garantizar que se cubran los riesgos más graves y se proteja a todas las personas.
Seguro de accidentes laborales
El seguro de accidentes laborales ofrece cobertura a los daños que la persona asegurada, el trabajador, pueda sufrir durante la realización de sus tareas laborales, en el trayecto hacia el puesto, o en el lugar de trabajo.
Este seguro tiene como objetivo cubrir cualquier accidente que ocurra de manera repentina e inesperada, sin intención o participación de la víctima, y que cause daños o lesiones. En el caso de que un accidente no cumpla con estos requisitos, la cobertura podría corresponder a la del seguro de vida.
El seguro de accidentes asegura que los empleados reciban la atención médica necesaria y las compensaciones económicas correspondientes en situaciones de fallecimiento, incapacidad temporal o incapacidad permanente. Este seguro busca respaldar la seguridad y el bienestar de los empleados.
Existen dos tipos de seguros de accidentes: los individuales y los colectivos. Los seguros individuales cuentan con un único contrato por persona, y los seguros colectivos aunque se establezcan en un único contrato, incluyen a varias personas que se verán beneficiadas de la cobertura del seguro.
En el momento en el que exista una relación laboral y un contrato, es obligatorio contar con un seguro de accidentes de trabajo y se encuentran establecidos en los Convenios Colectivos de cada empresa.
Protección para los empleados según el convenio colectivo
El seguro de accidentes laborales se adapta a las necesidades específicas de cada sector y se rige por los convenios colectivos correspondientes. Estos convenios establecen las condiciones y beneficios adicionales que los empleados deben recibir en caso de accidente laboral. Por ejemplo, en sectores como la construcción o la industria química, donde los riesgos son más elevados, los convenios suelen exigir coberturas más amplias y compensaciones mayores. Además, establecen las bases para verificar que no hayan sido provocados en alguna medida por la persona asegurada.
La protección asegura que los empleados reciban el apoyo necesario, cubriendo gastos médicos, tratamientos de rehabilitación, y en algunos casos, indemnizaciones por los daños sufridos.
En el caso de que una empresa decida no contratar un seguro y uno o varios de sus trabajadores sufran un incidente, será la empresa la que tendrá que hacerse cargo de las indemnizaciones, además de poder ser sancionada.
Seguro de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil es aquel que protege a los empleados en el caso de que durante su actividad laboral ocasionen un daño a un tercero de forma deliberada o involuntaria. El seguro se hace cargo del pago de la correspondiente indemnización y es obligatorio para determinadas profesiones en muchas comunidades autónomas. A través de este seguro, se proporciona protección para profesionales como médicos, abogados, arquitectos, y otros especialistas cuya labor puede implicar errores, omisiones o negligencias en una empresa.
Este seguro protege al profesional contra posibles demandas, reclamaciones y cubre los gastos legales asociados, las indemnizaciones y otros gastos que puedan surgir en el proceso. La responsabilidad civil es una obligación recogida en el Artículo 1902 del Código Civil, en el que se establece la exigencia a todas las personas a responder por sí mismas o por aquellas de quienes se deba responder, como los empleados de una empresa.
Seguro de vehículos
El seguro de vehículos comerciales es obligatorio para las empresas que utilizan vehículos en su actividad diaria, ya sea para el transporte de mercancías, el traslado de empleados, o cualquier otra función relacionada con la empresa. Este tipo de seguro también proporciona una serie de coberturas que protegen al vehículo, ocupantes y terceros implicados en caso de accidente.
Es necesario declarar el uso profesional de los vehículos en la póliza para asegurar que la cobertura sea válida en todas las situaciones.
Tipos de vehículos cubiertos
El seguro de vehículos está ligado al uso de cualquier vehículo durante la actividad laboral, como:
- Camiones y furgonetas: Utilizados para el transporte de mercancías, a nivel local como nacional.
- Coches de empresa: Vehículos utilizados por empleados para desplazamientos laborales, visitas a clientes, o a través de un plan de retribución en especie.
- Vehículos especializados: Como ambulancias, vehículos de construcción y maquinaria agrícola.
- Flotas de vehículos: Empresas con múltiples vehículos pueden optar por seguros de flota, que ofrecen una cobertura uniforme para todos los vehículos bajo una misma póliza..
Seguro de asistencia personal
El seguro de asistencia personal es una cobertura diseñada para proporcionar la atención necesaria a los asegurados en situaciones de emergencia o necesidad. Este seguro es obligatorio para las empresas de turismo y especialmente las empresas de turismo marítimo como cruceros, empresas de deportes acuáticos, tours de catamarán, o pesca recreativa.
Este seguro ofrece diferentes garantías, incluyendo atención hospitalaria, suministro de medicamentos y transporte de emergencia.
Además, el seguro de asistencia personal puede ser contratado de manera no obligatoria por aquellas empresas que quieran proporcionar una serie de beneficios a sus empleados, como el seguro de asistencia en viaje. El seguro de asistencia personal ofrece cobertura y apoyo en situaciones de emergencia durante viajes, tanto nacionales como internacionales. Las principales coberturas incluyen:
- Repatriación y transporte sanitario: Cubre los gastos de repatriación y transporte sanitario en caso de enfermedad grave o accidente durante un viaje, asegurando que el asegurado reciba la atención médica necesaria en el lugar adecuado.
- Asistencia médica: Proporciona acceso a atención médica de emergencia, incluyendo consultas, hospitalización y tratamientos necesarios durante el viaje.
- Pérdida de equipaje: Ofrece compensación por la pérdida, robo o daño del equipaje personal durante el viaje, ayudando a minimizar el impacto de estos inconvenientes.
Seguro contra incendios
El seguro contra incendios es obligatorio para las empresas que poseen inmuebles bajo régimen de propiedad horizontal, es decir, aquellas cuyos establecimientos están ubicados en edificios compuestos por unidades independientes que pueden ser propiedad de diferentes individuos o entidades. Estas unidades pueden incluir pisos, apartamentos, locales comerciales, garajes, o trasteros.
Este seguro cubre los gastos necesarios para la reparación y recuperación de las instalaciones en caso de daños causados por un incendio. Las principales coberturas incluyen:
- Reparación de infraestructuras: Cubre los gastos de reparación o reconstrucción de la estructura del edificio afectada por el incendio, incluyendo paredes, techos, suelos y otras partes esenciales de la edificación.
- Reposición de bienes: Cubre los costes de reposición de bienes muebles dañados o destruidos en el incendio, como equipos, mobiliario, inventarios y otros activos de la empresa.
Además de la protección contra incendios, el seguro también puede extender su cobertura a daños resultantes de otros fenómenos naturales, ofreciendo una protección más amplia.
Algunas de las coberturas adicionales incluyen:
- Inundaciones: Protege las instalaciones y bienes de la empresa contra daños causados por inundaciones.
- Fenómenos naturales: Cubre los daños ocasionados por otros fenómenos naturales como tormentas, granizo, terremotos y otros desastres naturales que puedan afectar la integridad de las instalaciones de la empresa.
Seguro de robo
El seguro de robo está pensado para proteger a las empresas contra las pérdidas económicas derivadas del robo de sus bienes y propiedades. Aunque no es obligatorio para todas las empresas, se requiere para ciertos sectores como las empresas de seguridad privadas y los promotores de exposiciones de arte.
Aunque el seguro de robo no es obligatorio para todas las empresas, su contratación puede ofrecer diferentes beneficios:
- Protección: Cubre las pérdidas económicas ocasionadas por el robo.
- Tranquilidad: Proporciona a la empresa la tranquilidad de saber que sus bienes están protegidos.
- Cobertura: Muchas pólizas de seguro de robo ofrecen una cobertura que además de los bienes robados, incluye los daños colaterales causados por el robo, como daños a las instalaciones o equipos.
Seguros recomendables para mejorar la política de beneficios para empleados
Implementar políticas de beneficios para los empleados permite mejorar la satisfacción y retención del talento en cualquier empresa. Estos beneficios pueden establecerse a través de formas de compensación, como programas de retribución flexible o en especie, que pueden incluir diferentes tipos de seguros y otros beneficios para mejorar la calidad de vida de los empleados.
Seguro de vida
El seguro de vida proporciona una red de seguridad a las familias de los empleados en caso de fallecimiento, asegurando que no queden desamparadas. Además, puede incluir coberturas adicionales como la invalidez total o permanente, para garantizar una protección completa.
En muchas empresas, este seguro también suele formar parte de las opciones de compensación dentro de los planes de retribución flexible o en especie, permitiendo a los empleados optimizar su fiscalidad y mejorar su bienestar económico.
Seguro de salud
El seguro de salud es uno de los beneficios más valorados por los empleados. Ofrecer un seguro de salud demuestra el compromiso de la empresa con el bienestar de su equipo, proporcionando acceso a atención médica de calidad para el trabajador y su familia. A través de este seguro, las empresas proporcionan la cobertura necesaria para los empleados en caso de enfermedades o accidentes. Además, un seguro de salud puede contribuir en gran medida a la reducción del absentismo y al aumento de la productividad, ya que los empleados pueden recibir tratamiento de calidad y sin esperas.
A través de los seguros de salud, los trabajadores y las empresas también pueden recibir ventajas fiscales. A través de planes de retribución flexible, las empresas pueden pagar seguros de salud en favor de sus empleados deducibles en el Impuesto de Sociedades. Los trabajadores que se beneficien de este plan de compensación están exentos del IRPF hasta el límite de 500 euros anuales para cada uno de los miembros de la unidad familiar (cónyuge y descendientes). El límite para los miembros de la unidad familiar con discapacidad ascendería a 1.500 euros anuales.
Beneficios adicionales para los empleados
Además de la cobertura médica básica, los seguros de salud suelen ofrecer una variedad de beneficios adicionales que pueden mejorar el bienestar general de los empleados. Estos beneficios pueden incluir:
- Cobertura dental y oftalmológica: Acceso a tratamientos y revisiones periódicas que no suelen estar cubiertos por la sanidad pública.
- Programas de bienestar y prevención: Incluyen revisiones médicas anuales, vacunaciones y programas de salud mental.
- Asistencia en viajes: Cobertura médica durante los viajes de negocios o personales.
Seguro de accidentes personales
Aunque pueda contar con diferentes similitudes con el seguro de accidentes de trabajo, este seguro cuenta con diferencias en términos de cobertura, obligatoriedad y aplicación.
El seguro de accidentes personales ofrece una protección más amplia, cubriendo accidentes que ocurren en el ámbito laboral y fuera de él. Esto incluye actividades recreativas, deportivas, viajes personales y cualquier otra situación no laboral.
Su principal característica es que aporta protección a los asegurados en su vida diaria, ofreciendo una seguridad extra más allá del ámbito laboral. En algunas situaciones, este seguro es obligatorio para ciertas actividades profesionales, como guarderías, empresas de entretenimiento turístico y actividades ocupacionales.
Planes de Pensiones de Empleo (PPE)
Aunque los Planes de Pensiones de Empleo no están considerados como seguros en el sentido tradicional, son productos de ahorro e inversión diseñados para acumular dinero a lo largo del tiempo para la jubilación, ofreciendo un seguro de cobertura económica al finalizar la vida laboral.
Los PPE se caracterizan por contar con una estructura de incentivos fiscales más beneficiosa que la de los planes individuales. Esto permite a los trabajadores mejorar su rentabilidad, así como para las empresas disfrutar de bonificaciones en sus contribuciones, creando un sistema de ahorro que beneficia a ambos.
La Ley 12/2022 introduce incentivos fiscales mejorados para empresas y aumenta los límites de aportación, fomentando una mayor participación en estos planes. Estas ventajas pueden incluir reducciones en impuestos, créditos fiscales o deducciones, entre otros. Asimismo, la Ley ha aumentado los límites máximos de las contribuciones que las empresas pueden hacer, esto permite a las empresas aportar más dinero sin perder los beneficios fiscales asociados.
Conclusión
Las empresas que cuentan con los seguros adecuados, se aseguran estar protegidos ante cualquier posible eventualidad, eliminando cualquier preocupación de que ocurra una situación que afecte la estabilidad económica de la empresa.
Por otra parte, una política de beneficios completa y diversa ayuda a mejorar la satisfacción y compromiso de los empleados. Ofrecer beneficios como seguros de salud, vida y planes de pensiones muestra el compromiso de la empresa con el bienestar de su equipo, lo que puede aumentar la lealtad y reducir la rotación de personal.
Los candidatos más cualificados buscan empresas que ofrezcan más que un salario competitivo. Los beneficios de retribución flexible son incentivos que pueden inclinar la balanza para que las empresas retengan y atraigan el talento deseado.
Los beneficios además de atraer talento, mejoran la satisfacción y el compromiso de los trabajadores. Cuando los empleados sienten que su bienestar es un aspecto que cuida su empresa, se crea un ambiente de trabajo más positivo y motivador. Los beneficios ayudan a los empleados a sentirse valorados y seguros sobre su futuro, lo que a su vez incrementa su compromiso y productividad.
