Seguro de accidentes laborales: Todo lo que necesitas saber

Exploramos todo lo que necesitas saber sobre el seguro de accidentes laborales: legislación, coberturas y cómo escoger el más adecuado para tu empresa.

Tabla de contenidos

La existencia de espacios laborales cada vez más  competitivos está generando en las empresas, la necesidad de establecer nuevas modalidades y compensaciones para la retención y captación de talento. La retribución en especie y la retribución flexible, se establecen como modalidades que buscan enriquecer la oferta laboral y mejorar la calidad de vida del trabajador y su satisfacción laboral.

Aunque ambas opciones sean opciones de retribución y cuenten con beneficios similares, cuentan con grandes diferencias entre sí, ya sea por las implicaciones significativas en el salario o los beneficios que se puedan desarrollar a largo plazo, entre otros. 

La retribución en especie incluye cualquier bien o servicio que se ofrece al empleado como parte de su salario, como puede ser un coche de empresa, seguros de salud, o tickets restaurante. Por otro lado, la retribución flexible permite a los empleados modificar parte de su salario por beneficios que se ajustan a sus necesidades personales, como el pago de la guardería, transporte público o planes de pensiones, optimizando así sus ventajas fiscales y aumentando el valor neto de su compensación.

Asimismo, aunque ambas cuenten con características diferentes, la elección entre estas formas de compensación no es siempre sencilla ni evidente. A lo largo de este artículo, explicaremos en detalle en qué consisten estas formas de compensación, desarrollaremos las diferencias qué existen entre ellas y analizaremos el impacto fiscal de cada una. Además, reflexionaremos sobre las implicaciones que tienen para las empresas y desarrollaremos una guía que establezca los consejos a seguir para escoger el paquete que mejor se ajuste a las necesidades de cada uno. Te invitamos a continuar leyendo para descubrirlo.

¿Qué es un seguro de accidentes laborales?

El seguro de accidentes laborales cubre la atención médica necesaria para restaurar el estado de salud de la víctima o trabajador lesionado, su capacidad de trabajo y de generación de ingresos, así como todos los gastos relacionados con la atención hospitalaria, medicamentos y productos farmacéuticos, alojamiento y transporte, y apoyo psicoterapéutico para la familia (cuando sea reconocido como necesario por el médico).

Además de la asistencia médica, el seguro garantiza el pago de cualquier compensación por incapacidad temporal o permanente resultante de un accidente laboral o una enfermedad profesional.

Marco legal

En España, la regulación de los seguros de accidentes laborales se encuentra principalmente enmarcada en la Ley 31/1995, de 8 de noviembre, de Prevención de Riesgos Laborales y Real Decreto Legislativo 8/2015 de la Ley General de la Seguridad Social. Este conjunto de leyes establecen las bases para garantizar la seguridad y la salud de los trabajadores en el desempeño de sus actividades laborales. A través de ellas, se muestra la obligación de adoptar las medidas necesarias para proteger a los trabajadores de los riesgos asociados a sus labores.

Además, el Estatuto de los Trabajadores en su artículo 20, y el Reglamento de los Servicios de Prevención, describen las responsabilidades específicas de las empresas en materia de prevención de accidentes. Estos artículos se encuentran complementados por diversas normativas que pueden aportar otro tipo de requisitos adicionales según el tipo de actividad económica.

Qué es un accidente de trabajo

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En el marco de la legislación española, el concepto de accidente de trabajo está detalladamente definido en el artículo 156 del Real Decreto 8/2015. En este artículo se define tanto las situaciones que se clasifican como accidentes de trabajo, como aquellas que están expresamente excluidas de esta categoría. Veamos a continuación qué dice la normativa.

Definición de accidente de trabajo

Se entiende por accidente de trabajo toda lesión corporal que el trabajador sufra con ocasión o por consecuencia del trabajo que ejecute por cuenta ajena.

Situaciones incluidas como accidentes de trabajo

Las siguientes circunstancias son consideradas como accidentes de trabajo:

  • Accidentes in itinere: Los que sufra el trabajador al ir o al volver del lugar de trabajo.
  • Cargos sindicales y electivos: Los que sufra el trabajador con ocasión o como consecuencia del desempeño de cargos electivos de carácter sindical, así como los ocurridos al ir o al volver del lugar en que se ejerciten las funciones propias de dichos cargos.
  • Tareas fuera del grupo profesional: Los ocurridos con ocasión o por consecuencia de las tareas que, aun siendo distintas a las de su grupo profesional, ejecute el trabajador en cumplimiento de las órdenes del empresario o espontáneamente en interés del buen funcionamiento de la empresa.
  • Actos de salvamento: Los acaecidos en actos de salvamento y en otros de naturaleza análoga, cuando unos y otros tengan conexión con el trabajo.
  • Enfermedades y condiciones preexistentes: Las enfermedades, no incluidas en el artículo siguiente, que contraiga el trabajador con motivo de la realización de su trabajo, siempre que se pruebe que la enfermedad tuvo por causa exclusiva la ejecución del mismo; así como las enfermedades o defectos, padecidos con anterioridad por el trabajador, que se agraven como consecuencia de la lesión constitutiva del accidente.
  • Complicaciones derivadas: Las consecuencias del accidente que resulten modificadas en su naturaleza, duración, gravedad o terminación, por enfermedades intercurrentes, que constituyan complicaciones derivadas del proceso patológico determinado por el accidente mismo o tengan su origen en afecciones adquiridas en el nuevo medio en que se haya situado el paciente para su curación.
  • Presunción de accidente de trabajo: Se presumirá, salvo prueba en contrario, que son constitutivas de accidente de trabajo las lesiones que sufra el trabajador durante el tiempo y en el lugar del trabajo.

Exclusiones a la consideración de accidente de trabajo

No tendrán la consideración de accidente de trabajo:

  • Fuerza mayor extraña al trabajo: Los que sean debidos a fuerza mayor extraña al trabajo, entendiéndose por esta la que sea de tal naturaleza que no guarde relación alguna con el trabajo que se ejecutaba al ocurrir el accidente.
  • Conducta del trabajador: Los que sean debidos a dolo o a imprudencia temeraria del trabajador accidentado.

No impedirán la calificación de un accidente como de trabajo:

  • Imprudencia profesional habitual: La imprudencia profesional que sea consecuencia del ejercicio habitual de un trabajo y se derive de la confianza que este inspira.
  • Culpabilidad de terceros: La concurrencia de culpabilidad civil o criminal del empresario, de un compañero de trabajo del accidentado o de un tercero, salvo que no guarde relación alguna con el trabajo.

Este detallado marco legal asegura que los trabajadores estén protegidos adecuadamente bajo diversas circunstancias laborales, clarificando las obligaciones de las empresas hacia la seguridad y salud de sus empleados.

Coberturas del seguro de accidentes laborales

En España, el seguro de accidentes de trabajo ofrece coberturas amplias destinadas a proteger a los trabajadores en caso de lesiones, enfermedades o incapacidad derivadas de su actividad laboral. Según la legislación vigente, específicamente basada en el Real Decreto 8/2015, las prestaciones y coberturas del seguro de accidentes de trabajo incluyen:

  1. Asistencia médica y gastos sanitarios: Esta cobertura se activa inmediatamente después de que el empleado sufra un accidente laboral. Cubre todos los gastos médicos necesarios, incluyendo hospitalización, intervenciones quirúrgicas, medicamentos, tratamientos de rehabilitación y cualquier otro gasto médico derivado directamente del accidente.
  2. Indemnización por incapacidad temporal: Si el accidente resulta en una incapacidad temporal que impide al trabajador realizar sus funciones habituales, el seguro proporciona una indemnización diaria o mensual durante el período de recuperación, hasta que pueda reincorporarse a sus actividades laborales.
  3. Indemnización por incapacidad permanente: En los casos donde el accidente ocasione una incapacidad permanente, parcial o total, el seguro ofrece una indemnización que varía según el grado de incapacidad y su impacto en la capacidad futura del trabajador para generar ingresos.
  4. Indemnización por fallecimiento: En el caso de que un accidente laboral provoque el fallecimiento del trabajador, el seguro proporciona una indemnización a los beneficiarios legales o familiares directos del fallecido, lo que puede incluir también el pago de gastos funerarios.
  5. Responsabilidad civil de las empresas: Algunos seguros de accidentes laborales incluyen cobertura de responsabilidad civil para proteger a las empresas en caso de que se determine legalmente su responsabilidad en el accidente. Esta cobertura ayuda a gestionar las indemnizaciones por daños y perjuicios que puedan ser adjudicadas contra la empresa.

¿Qué pasa si un accidente ocurre durante el teletrabajo?

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El teletrabajo, especialmente a raíz del COVID-19, ha generado la necesidad de crear nuevas alternativas en la gestión de la seguridad y salud laboral. Los accidentes que puedan ocurrir en el hogar, o en el espacio que se haya designado como área de teletrabajo, mientras se está trabajando, reciben la misma consideración que si se estuviera en el lugar de trabajo.

Cuando un accidente laboral ocurre durante el teletrabajo, el proceso para gestionar la situación es similar al de un accidente en las instalaciones físicas de la empresa, pero con algunas particularidades importantes:

  1. Notificación del accidente: El empleado debe informar sobre el accidente a la empresa lo más pronto posible, siguiendo los protocolos establecidos por la empresa para la notificación de accidentes laborales.
  2. Evaluación médica: El empleado tiene que recibir una atención médica inmediata. La documentación médica servirá como parte del proceso de reclamación y ayudará a determinar la gravedad del incidente y las medidas a seguir.
  3. Investigación del accidente: Aunque el accidente ocurra en casa, es importante realizar una investigación para determinar las causas y mejorar las medidas preventivas. Esto puede requerir coordinación para evaluar el entorno de trabajo en casa, respetando siempre la privacidad del empleado.

Consideraciones especiales para el teletrabajo

Dado que el hogar del trabajador se convierte en su lugar de trabajo, existen consideraciones especiales que deben tenerse en cuenta para especificar los accidentes laborales:

  • Definición del lugar de trabajo en casa: Se debe establecer claramente qué áreas del hogar se consideran parte del entorno laboral. Generalmente, esto se limita al espacio específicamente destinado como área de teletrabajo. Accidentes ocurridos fuera de estas zonas específicas pueden no ser considerados como laborales.
  • Horario laboral definido: Los accidentes deben ocurrir durante el horario de trabajo acordado para ser considerados como accidentes laborales. Cualquier incidente fuera de este horario puede no estar cubierto por el seguro de accidentes laborales, a menos que el trabajador estuviera realizando tareas laborales bajo instrucción directa de la empresa.
  • Ergonomía y adaptación del puesto de trabajo: Es responsabilidad de las empresas asegurarse que sus trabajadores tengan un puesto de trabajo adecuado y seguro en casa. Esto incluye la ergonomía del mobiliario y los equipos utilizados para prevenir accidentes o lesiones por posturas inadecuadas o esfuerzo repetitivo.
  • Capacitación y prevención: Las empresas deben proporcionar formación sobre cómo establecer un entorno de trabajo seguro en casa y cómo gestionar las emergencias o accidentes de manera efectiva.

La gestión adecuada de los accidentes laborales durante el teletrabajo requieren un enfoque proactivo de ambas partes para asegurar que las políticas de seguridad y salud se adapten adecuadamente a este nuevo entorno laboral. Esto garantiza la protección y el bienestar de los trabajadores, independientemente de su ubicación física.

¿Cómo funciona el seguro de accidentes laborales?

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Comprender cómo funciona el seguro de accidentes laborales permite gestionar de manera eficiente y efectiva las situaciones de accidentes en el momento en el que ocurren. 

  1. Notificación del accidente: Al igual que durante el teletrabajo, inmediatamente después de que ocurra un accidente, el empleado debe informar a su empresa. Esta notificación debe ser lo más detallada posible, incluyendo la hora, el lugar y las circunstancias del accidente, así como cualquier testigo que pudiera estar presente.
  2. Asistencia médica inicial: El empleado debe recibir atención médica de emergencia si fuera necesario. La documentación médica inicial será fundamental para la reclamación posterior.
  3. Evaluación de la cobertura: La empresa, junto con la aseguradora, evaluará el accidente y la cobertura del seguro para confirmar que el incidente esté cubierto bajo la póliza contratada.
  4. Investigación del accidente: Puede ser necesario llevar a cabo una investigación más detallada para determinar las causas exactas del accidente y establecer responsabilidades. Esta investigación puede involucrar entrevistas con testigos, revisión de cámaras de seguridad y análisis del lugar del accidente.
  5. Presentación de la reclamación: Una vez recopilada toda la información y documentación necesaria, se presenta formalmente la reclamación ante la compañía de seguros. Esto incluye formularios de reclamación, informes médicos, pruebas de gastos médicos incurridos y cualquier otro tipo de documento relevante.
  6. Evaluación de la reclamación por parte de la aseguradora: La aseguradora revisará la reclamación y podrá solicitar información adicional. Esta etapa puede llegar a incluir una revisión médica por parte del experto designado por la aseguradora.
  7. Resolución y pago de la reclamación: Una vez que la aseguradora acepte la reclamación, procederá al pago de las indemnizaciones y coberturas acordadas. Los tiempos para el pago pueden variar dependiendo de la complejidad del caso.

Estos pasos aseguran que el proceso de reclamación sea transparente y justa para todas las partes involucradas, facilitando una gestión adecuada del seguro de accidentes laborales y ayudando a los empleados a volver a su estado de bienestar y trabajo lo antes posible.

Escoger el seguro más adecuado para tu empresa

Escoger el seguro de accidentes laborales más adecuado para una empresa puede tener un impacto importante en la seguridad legal y financiera de la empresa y, por supuesto, el bienestar de sus empleados. Por ello, existen diferentes factores a considerar al seleccionar el proveedor de seguros más adecuado, además de cómo comparar las distintas opciones disponibles en el mercado.

Factores a considerar al seleccionar un proveedor de seguros:

  • Reputación y solidez financiera: Seleccionar una aseguradora con buena reputación, solidez financiera y con altas calificaciones de solvencia, garantiza que pueda afrontar sus obligaciones de pago cuando surjan las reclamaciones.
  • Experiencia en el sector: Contar con compañías que tengan experiencia en este tipo de seguro y que entiendan los riesgos específicos asociados a la actividad laboral, podrá ofrecer coberturas más adaptadas a las necesidades concretas.
  • Coberturas ofrecidas: Revisa detalladamente las coberturas que ofrece cada póliza. Asegúrate de que incluyan todos los aspectos que son críticos para el negocio, como cobertura médica completa, indemnizaciones por incapacidad y, si es necesario, responsabilidad civil de la empresa.
  • Flexibilidad y personalización: Evaluar si la póliza puede personalizarse según las necesidades específicas de la empresa. Un seguro flexible permitirá ajustar las coberturas y los límites de indemnización a medida que la empresa crece o cambian las necesidades.
  • Coste del seguro: Compara las opciones de los diferentes tipos, pero considera que el coste no debe ser el único factor determinante. Una póliza más barata podría ofrecer menos coberturas o condiciones menos favorables en el momento de una reclamación.
  • Servicio al cliente y soporte: Escoger un proveedor que ofrezca un gran servicio al cliente, con disponibilidad para resolver dudas y asistir en el proceso de reclamaciones. Un buen soporte puede ser determinante en momentos de necesidad.
  • Opiniones de otros usuarios: Busca opiniones y referencias de otros clientes. Las experiencias de otras empresas pueden proporcionar percepciones valiosas sobre la fiabilidad y eficacia del seguro.

¿Consecuencias de no contar con seguro de accidentes laborales activo?

La omisión en la contratación del seguro de accidentes laborales puede conllevar severas consecuencias para la empresa. En efecto, el trabajador tiene la opción de presentar una denuncia contra la empresa si ésta no ha formalizado la póliza obligatoria.

En caso de que, tras una denuncia, o durante una inspección laboral, se descubra que la empresa no dispone del seguro obligatorio de accidentes laborales, el empresario podría enfrentarse a una infracción considerada muy grave. Esto podría llevar a imposiciones de sanciones económicas significativas, con multas que podrían alcanzar hasta los 187.000 euros.

Adicionalmente, si ocurriese un accidente laboral mientras la empresa no posee un seguro de convenio vigente, el empresario deberá responder económicamente. Esto implica que será responsable de cubrir con su propio patrimonio la indemnización correspondiente al trabajador por las lesiones sufridas en el accidente.

En conclusión

Contar con un seguro de accidentes laborales efectivo es fundamental para cualquier empresa que busque la integridad y seguridad de su equipo, así como la cobertura legal necesaria para la empresa. 

Disponer de este tipo de seguro, muestra el compromiso de la empresa con el bienestar de sus empleados, además de cumplir con los requerimientos legales. Con ello, los trabajadores tienen la tranquilidad de poder centrarse en sus obligaciones profesionales, sabiendo que en caso de accidente, no tendrán que preocuparse por nada más que no sea su recuperación. Así mismo, las empresas saben también que sus trabajadores estarán plenamente cubiertos por el seguro, lo que permitirá que se reincorporen a su lugar de trabajo lo antes posible.

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